关于商业银行提升服务乡村振兴能力的思考

当前，中国式现代化最艰巨最繁重的任务仍然在农村，推进中国式现代化，必须坚持不懈夯实农业基础，推进乡村全面振兴。商业银行作为服务实体经济的中坚力量，要为经济社会发展提供高质量服务，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务。

中央金融工作会议指出，要加快建设金融强国，坚定不移走中国特色金融发展之路，推动我国金融高质量发展，为以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业提供有力支撑。当前，中国式现代化最艰巨最繁重的任务仍然在农村，推进中国式现代化，必须坚持不懈夯实农业基础，推进乡村全面振兴。商业银行作为服务实体经济的中坚力量，要为经济社会发展提供高质量服务，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务。近年来，各商业银行积极响应国家乡村振兴号召，将服务范围从城市扩展到农村。在主动进军农村金融市场过程中，如何提升乡村振兴服务能力是商业银行面临的重大课题。

商业银行提升乡村振兴服务能力意义重大

（一）贯彻落实国家战略部署的政治要求。习近平总书记强调要锚定建设农业强国目标，有力有效推进乡村全面振兴，以加快农业农村现代化更好推进中国式现代化建设。实施乡村振兴战略，是党中央着眼全面建设社会主义现代化国家作出的重大决策部署，是新时代“三农”工作总抓手。金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分，商业银行践行金融本源，要责无旁贷地担当服务乡村振兴战略的历史责任，特别是涉农银行更要担当服务乡村产业振兴的政治责任。

（二）实现社会共同富裕的必由之路。乡村振兴是新时代、新发展阶段党和国家的重大战略，是促进共同富裕的关键环节。商业银行对于乡村产业振兴发展和农民增收致富具有重要作用。首先，通过商业银行支持乡村振兴，可以引导更多的资金流入农村领域，促进农业产业的现代化和升级发展，提高农民收入水平和生活质量。其次，商业银行可以通过提供贷款、担保等方式，加大对农业农村的投入力度，支持农村基础设施建设、农村特色产业发展等；还可以引入集合担保模式、批量授信等创新方式，为涉农企业提供更加便捷、高效的金融服务。此外，全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。而通过金融支持乡村振兴，可以促进农村经济发展和农民增收致富，为实现共同富裕奠定坚实的基础，为推进农业农村现代化和全面建设社会主义现代化国家做出积极贡献。

（三）推动商业银行经营转型的内在需要。一方面，在城市市场趋于饱和、金融供给同质化严重的情况下，商业银行发展空间不断受到挤压，将业务进一步延伸至金融服务相对匮乏的农村市场，能在大行、小行“夹层”中实现突破。另一方面，随着乡村振兴战略的深入实施，现代农业、农村特色产业深度发展，涉农领域金融需求大幅上升，而目前县域市场竞争仍不充分，金融服务相对匮乏，这也为商业银行寻找业务新增长点提供了新的空间，进而推动商业银行经营转型。

商业银行服务乡村振兴面临的困难和挑战

（一）涉农金融服务供给明显不足。一是农村金融资源外流。大多数县域农村地区的金融机构在吸收存款和理财资金后，资金并未用于当地，而是流向了城市地区；中小金融机构的县域地区存贷比明显低于城区，而大型银行和股份制银行的县域地区存贷比更低，乡村资金外流、信贷资源供给不足尤为突出。二是金融机构存在“畏贷”现象。县域“三农”客户具有收入较低、盈利不稳、信息不透明、财务不规范等特征，按照趋利性原则，部分金融机构放贷积极性不高。三是金融服务下沉不足。为了提升营利水平，金融机构可能会撤并长期处于非盈利或亏损状态的农村网点，导致金融服务机构在农村地区的分布减少，影响了农村居民获取信贷服务的便利性。

（二）涉农金融顶层设计有待加强。一是战略规划不够明确。部分商业银行在涉农金融服务的顶层设计上缺乏明确的长远规划和战略目标，未能将县域农村金融发展与国家乡村振兴战略紧密结合，导致资源配置和业务发展缺乏方向性。二是政策支持和激励机制不完善。商业银行缺乏与政府政策的有效对接，未能充分利用政策优势和激励机制，影响了农村金融服务的推广和深化。三是合作机制和协同效应不强。商业银行在涉农金融顶层设计中，未能有效构建与地方政府、农业龙头企业、保险公司等的合作机制，未能形成金融服务的协同效应，限制了金融服务的广度和深度。

（三）农村金融配套机制有待完善。一是渠道辐射范围受限。受县域经济条件的制约，县域金融市场的发展相对滞后，商业银行网点机构数量有限，网点工作人员匮乏，硬件设施、服务水平落后，与现代农村发展所需要的金融服务不匹配。二是管理和考核机制缺乏弹性。县域支行的市场定位、经营模式、发展重点等与城区行不同，历史基础、所在地域等因素制约了县域支行的发展。商业银行对县域支行应采取更加灵活的管理模式和考核机制，推动县域支行的差异化发展。三是县域队伍建设需加强。县域支行普遍存在服务“三农”人员数量不足、整体素质不优、业务技能不强，均制约了县域“三农”信贷的投放。

（四）产品服务方式创新内核不足。一是农村信贷产品供给适配性低。商业银行还是以重资产、有抵押的金融产品为主，没有结合农户有效抵押资产少、资金使用具有周期性等特点，创新推出适合农户生活生产的金融产品。随着农户金融需求呈现差异化、多样化趋势，商业银行现有的金融产品体系很难匹配多样化新型农业经营主体、广大农户不同阶段、不同场景下的多元金融需求。二是产品服务创新能力不足。虽然商业银行在县域信贷政策、产品、流程、综合服务、担保方式等方面进行了一定创新，但产品服务便捷性和办贷效率仍较差。三是产品服务同质化严重。由于小微涉农企业经营不稳定、风险高，各商业银行针对涉农信贷产品设计较为保守，同质化比较严重，未能真正解决金融供给不足问题。

（五）涉农领域数字化转型较为缓慢。一是金融科技应用不足。虽然金融科技为县域金融发展提供了新机遇，但在实际应用中，如何有效利用大数据、云计算、移动通信等技术提升金融服务效率和质量，仍是需要解决的问题。二是产品线上化程度低。农户贷款属于劳动密集型业务，获客主要依靠大规模走村入户建档、人工线下服务，虽推出了纯线上产品，但还需要客户经理上门尽职调查核实等，影响了贷款办理效率。三是应用大数据能力不强。由于当地政府、银行、企业涉农数据信息交互性差，标准化程度低，稳定性不强，商业银行难以利用大数据应用平台对涉农经营主体进行精准画像、及时反馈需求、精准推送产品、智能管控风险等，导致服务乡村振兴效能不高。

（六）涉农金融风控能力还需加强。一是县域农村主体担保依旧是难题。涉农经营主体缺少传统抵质押物，粮食作物、牲畜等农村资产存在难评估、难处置、难管控等问题，使得传统抵质押信贷模式无法定量评估和定价，造成商业银行涉农领域“不敢贷、不愿贷”现象。二是涉农经营主体抗风险能力较差。农村信贷主体具有“规模小、分布散”特点，农业合作社等新型农业经营主体自身抗风险能力差，资金需求小、随机性大、不确定性高，使得商业银行单笔业务投入产出比严重失衡。三是信贷风险分担体系不健全。涉农金融数字化进度相对缓慢、涉农金融覆盖面不足、服务不到位等问题，需要通过建立完善的农村征信体系、乡村产权确认与登记体系、农村担保与风险补偿体系等来加以解决。

商业银行提升服务乡村振兴能力路径、对策建议

（一）加强党建引领，抓实党建与乡村振兴深度融合。一是全面压实各级党组织服务“三农”领导责任。加强党对“三农”工作的全面领导，将服务乡村振兴情况纳入各级行领导班子全面从严治党考核，纳入各级党组织书记抓基层党建工作述职评议考核。二是大力推动基层党建与业务融合发展。要将服务乡村振兴纳入基层党支部清单式管理和党员积分制管理，鼓励各级银行抽调党员成立乡村振兴先锋队、突击队，发挥支部战斗堡垒和党员先锋模范作用。

（二）聚焦重点领域，加大县域涉农金融服务供给。一是扎实做好强粮保供金融服务。围绕粮食生产万亩综合示范片、优质粮食工程等战略，开展名单制精准服务，加大重点领域信贷投放；围绕服务种业振兴，优化银担合作模式，推动种子新品种质押，大力支持AAA级种子企业和重点种业阵型企业融资需求。二是扎实做好乡村产业金融服务。一方面，支持农村一二三产业融合发展。聚焦现代农业产业园、农产品加工园和县域优势特色产业集群，积极推广“一园区一方案”“一产业一方案”，在批量准入产业集群、整体核定合作额度、白名单客户授用信等方面实施精准创新，加大服务渗透力度；另一方面，开展专项行动促进产业集群发展。围绕重点涉农产业和“土特产”品牌打造，推广产业链场景服务平台，建立基于产品流、信息流、资金流的授信评估模型，为产业链上下游提供一体化金融支持。三是扎实做好乡村建设金融服务。加大对农村供水、污水和垃圾治理、城市更新等项目支持，加大信贷投放力度；加强与地方涉农部门合作，积极参与并优选经营属性强项目加大信贷支持，做好“融资+融智”综合服务。

（三）拓宽政银合作，形成乡村振兴发展合力。一是完善涉农政策的研究对接。加强与政府涉农部门合作，及时深入了解涉农经营主体扶持政策变化，密切关注农村土地等领域改革进展，把握服务县域“三农”的前瞻性和主动权，在业务及产品研发上做到有效衔接，提高服务县域“三农”的精准度。二是建立政银互通交流机制。推动政府相关部门组织开展多元化的政银企涉农对接活动，采取“线上+线下”等多种方式，增进政府、银行、企业之间的有效联系，批量获取涉农重点客户和项目名单，积极为涉农龙头企业、万企兴万村企业、县域优势产业链提供融资支持。三是建立三方风险共担模式。商业银行将服务“三农”与国家乡村振兴战略部署相结合，探索创新“政府+银行+农担”三方协同支农模式，聚焦提效、贴息、降本、增信，积极参与协同政府支农惠农试点工作，主动让利于农，解决经营主体融资难的问题，切实激发农业产业发展的活力。

（四）坚持创新转型，提升涉农金融服务质效。一是发挥涉农创新基地创新能力。以涉农产品创新基地为重点区域，落实分层创新和全域创新，压实产品创新职责，省级机构负责跨地市的特色产业创新，地市机构负责跨县区特色产业创新，县支行负责当地特色产业创新，三级联动形成创新合力。二是加快重点领域产品创新。积极对接政府涉农职能部门、专业数据服务方等外部机构，大力推动粮食安全、巩固脱贫成果、乡村产业、乡村建设、农民增收等重点领域金融产品创新，持续丰富完善乡村振兴产品体系。三是下大力提升产品针对性。充分考虑乡村振兴各类涉农主体需求，精准设计产品功能要素，积极开展差异化、特色化产品创新，持续提升“三农”产品适用性和匹配度。

（五）优化渠道布局，提升农村金融覆盖面。一是持续优化县域乡镇网点布局。为提升农村金融服务覆盖面，保持脱贫地区、国家乡村振兴重点帮扶县网点稳定，确保县域网点数量与农业农村服务需求相匹配。二是增强乡镇网点服务功能。通过改善服务环境，打造服务专区，提升服务能力，丰富服务内容，不断增强网点服务功能。加大超级柜台、智慧货架、社保卡即时制卡机等新式智能设备的布放力度，推广智能授权、移动授权、远程授权等，更好满足县域金融消费者的服务需求。三是多措并举向乡村延伸金融服务。持续抓好“惠农通”服务点建设，确保服务点总量稳定、功能升级优化，建设惠农服务“村口银行”。优化远程银行服务乡村振兴模式，提升农村市场精准触达能力。

（六）深化科技赋能，构建数字乡村场景体系。一是加强数字化团队建设。加快金融场景运营师团队组建，实现县域金融场景专业化运营和管理，积极推动智慧畜牧、智慧粮仓、惠农乡村通等本土场景上线平台。二是加强新型场景打造。要抓住紧密型县域医共体建设、全省旅游平台搭建等政策机遇，加快县域医共体、文旅“一码游”等场景打造；要运用卫星遥感、智慧监控等技术，积极探索智慧林业、智慧种植、智慧渔业等场景。三是强化银政企联合推动。将“三资”管理和产权交易、智慧畜牧、智慧旅游等重点场景纳入与各级政府、各类企业合作和签约范围，推动县域金融场景建设扩户上量，增强县域获客、活客、维客能力。

（七）筑牢合规意识，多措并举严守风险底线。一是强化信用风险管控。利用涉农大数据平台，与农业农村部门、行业协会共同研判行业供需趋势，前瞻性防控涉农行业、涉农经营主体风险；对于逾期较多、劣变较快的机构及时进行预警提示；加大逾期催收、不良核销处置力度，对高风险机构建立动态清单，实行挂牌督办，开展专项治理。二是突出合规风险管控。强化风险线索日常监测、核查处置，严把建档调查与授信关口，严把集中合议、白名单审查审批等关键环节，实行阳光建档、阳光办贷。三是压实贷后管理责任。树立责任经营理念，建立客户清单、履职清单、问题清单等三张清单；突出抓好到期续贷工作，实施清单制管理，持续提高续贷率；加强对分支行穿透式约谈巡检力度，对重大类风险线索多、不良风险高的分支行开展交叉专项核查，消除风险隐患。四是构建特色风险管理机制。加强与农担公司合作，创新研发银担直联系统，探索限率代偿、见贷即担等批量合作方式，参与地方政府风险补偿基金、粮食收购贷款信用保证金、农业贷款风险资金池等风险管控机制建设，构建涉农风险共担服务体系。

（作者：陶伟梁  中国农业银行湖南省分行党委书记、行长）